人民论坛网评 | “十四冬”续写“冰雪奇缘”

在加入中海信托前，人民卓新桥曾在工商银行广东分行以及中海石油财务公司相关部门工作。

再或者2022年前，论坛中小银行之间利差过大，论坛可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。而中小银行在存款利率下调后，网评3年期、网评5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

比如去年6月份，冬续银行存款利率已经历过多轮下调，冬续那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。从宏观角度，写冰雪奇大、小银行各完成了一次资产负债表扩张，相比传统银行间的资金空转加倍了货币创造，但资金仍停留在金融体系，并未流入实体经济。而2022年之后，人民大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

论坛在我国目前中小银行之间的确存在较大的存款利差。M2-M1剪刀差一般被理解为银行业外实体经济流动性松紧情况，网评M2增速过快表明货币流动性淤积于银行体系，网评出现空转的局面，那么是什么原因造成资金在银行体系空转的呢？近日有券商发布研究报告认为，近几年我国M2和存款增加不是存出来的，根据会计恒等式，银行体系的资产等于负债。

其中，冬续2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。

从以上可以看出，写冰雪奇可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。零售信贷类债权债务类纠纷案件无法通过司法途径有效解决，人民导致金融消费者权益保护的压力和风险得不到有效疏解。

在诉前调解中心主持达成调解的司法确认案件，论坛由法院集中受理和审查。他建议，网评通过完善金融消费者权益保护质量的评价体系、网评多部门联动合力打击代理维权黑灰产以及强化顶层设计等方式助推金融消费者权益保护高质量发展。

普惠金融中金融消费者素养的短板比较突出，冬续零售金融更因为小额分散的业务形态特点，冬续在金融服务的覆盖人群不断扩大并逐步下沉的背景下，呈现零售信贷类借款纠纷绝对数量攀升的问题。适当加大案号等司法资源倾斜力度，写冰雪奇推动小额诉讼程序应适尽适，探索设立小额诉讼的诉前保全机制。